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現(xiàn)金貸告別無(wú)序發(fā)展，場(chǎng)景為王

發(fā)布時(shí)間：2017-12-12 分類(lèi)：趨勢(shì)研究

12月1日，市場(chǎng)期盼已久的現(xiàn)金貸相關(guān)整治要求終于靴子落地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱(chēng)《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作，同時(shí)明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展必須遵循的六大原則，并對(duì)高額息費(fèi)、不當(dāng)催收、多頭借貸、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散等問(wèn)題作了詳細(xì)規(guī)范。
盡管市場(chǎng)對(duì)于現(xiàn)金貸監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)早有預(yù)料，但事實(shí)最終落地的監(jiān)管力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)嚴(yán)于預(yù)期。《通知》稱(chēng)，暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。
行業(yè)迅猛發(fā)展，暗藏隱疾
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以及人們超前消費(fèi)習(xí)慣的形成，現(xiàn)金貸(快速信貸)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。2014年左右，國(guó)外發(fā)薪日貸款模式被引入中國(guó);2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展時(shí)期，加之大數(shù)據(jù)風(fēng)控的運(yùn)用，隨借隨還類(lèi)、短期、超短期現(xiàn)金貸開(kāi)始發(fā)力純線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)興起;2016與2017可謂現(xiàn)金貸爆發(fā)年，銀行、大型互聯(lián)網(wǎng)公司借用自身流量紛紛入口，紛紛涉足現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
盡管沒(méi)有確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，業(yè)界普遍預(yù)估的“現(xiàn)金貸”平臺(tái)總數(shù)在2000至5000家之間，而其中持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的僅幾十家，可謂鳳毛麟角。
現(xiàn)金貸在迅猛發(fā)展的同時(shí)也難逃“高利貸”原罪，以及暴力催收、個(gè)人隱私泄露、無(wú)場(chǎng)景無(wú)指定借款用途、騙貸等隱疾。利率定價(jià)方面，實(shí)力和背景較弱的平臺(tái)普通采用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)模式，利率普遍超出司法認(rèn)定的的36%的民間借貸利率上限;同時(shí)，現(xiàn)金貸缺少固定場(chǎng)景，資金流向難以監(jiān)管，極易涌入“校園貸”、“首付貸”等敏感區(qū)域;此外，部分小規(guī)模、野路子現(xiàn)金貸平臺(tái)借著大數(shù)據(jù)的名義違法收集、泄露借款人隱私，也使得現(xiàn)金貸“惡名遠(yuǎn)揚(yáng)“。
告別無(wú)序發(fā)展，場(chǎng)景為王
監(jiān)管政策下發(fā)，對(duì)于數(shù)千家既無(wú)合法牌照又不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，打擊無(wú)疑是沉重的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，盡管政策的下發(fā)對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)的長(zhǎng)期健康綠色發(fā)展是利好，但任何行業(yè)的發(fā)展都免不了要經(jīng)歷一些類(lèi)似的陣痛。
7月份結(jié)束的全國(guó)金融工作會(huì)議上，監(jiān)管層提出金融工作要回歸本源，脫虛入實(shí)。十九大報(bào)告進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提升資本的供給效率和資源的配置效率，特別指出要將綠色金融、現(xiàn)代供應(yīng)鏈等領(lǐng)域培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)。強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，前提必須是維護(hù)金融體系穩(wěn)定、充分防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此次現(xiàn)金貸整頓通知的出臺(tái)與全國(guó)金融工作會(huì)議、十九大報(bào)告一脈相承。
不夸張的說(shuō)，后現(xiàn)金貸時(shí)代，是否擁有固定的金融場(chǎng)景成了新金融企業(yè)的生死線。一方面，基于特定場(chǎng)景的互金平臺(tái)往往定位更清晰，業(yè)務(wù)不再浮于表面，而且具備多次挖掘和形成生態(tài)鏈的可能。比如，專(zhuān)注于車(chē)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，不僅可以提供購(gòu)車(chē)貸款服務(wù)，而且可以開(kāi)展汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)如汽車(chē)維修、美容和車(chē)位購(gòu)買(mǎi)服務(wù)。另一方面，基于特定場(chǎng)景的平臺(tái)更易獲客和進(jìn)行風(fēng)控。例如，一家專(zhuān)注于醫(yī)美場(chǎng)景的新金融平臺(tái)，可以通過(guò)和美容院、醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作，線下批量獲客，并開(kāi)展聯(lián)合風(fēng)控。
在這方面，集合家庭多種消費(fèi)需求為一體的社區(qū)是場(chǎng)景的天然締造者。一方面，社區(qū)集中了多種消費(fèi)場(chǎng)景和入口，從日用品購(gòu)買(mǎi)到物業(yè)水電費(fèi)用繳納，從理財(cái)、子女教育、汽車(chē)及車(chē)位購(gòu)買(mǎi)到養(yǎng)老醫(yī)療，每一種場(chǎng)景至少會(huì)催生一個(gè)金融需求和入口。另一方面，居住在社區(qū)，業(yè)主與隸屬于房產(chǎn)商的金融服務(wù)平臺(tái)之間更易建立起品牌的信任。平臺(tái)可以借助擁有用戶數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，形成一套系統(tǒng)的分析模型，對(duì)業(yè)主有效信息進(jìn)行科學(xué)分析，為后期提供更加滿足實(shí)際需求的金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。據(jù)悉，綠地、恒大、碧桂園、佳兆業(yè)等房產(chǎn)企業(yè)都在布局社區(qū)金融，這種結(jié)合社區(qū)實(shí)際場(chǎng)景的消費(fèi)金融將成為他們的優(yōu)勢(shì)所在。

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